Förtida uttag en fälla

Hej! Läste med stigande förskräckelse din krönika om faran att ta ut pensionen i förtid och satsa på en kapitalförsäkring. Den 1 februari 2008 fyllde jag 61 år och blev kontaktad av Folksam och övertalad att ta ut den allmänna pensionen för att placera denna så att jag skulle få högre pension till 75 års ålder samt att det finns efterlevandeskydd för min son.

Jag har nu förstått att detta nog inte var ett så bra alternativ som jag trodde.

Kan jag kontakta Folksam för att bryta detta? Vad innebär det i så fall. Kan man ordna efterlevandeskydd på annat sätt?

Tacksam om det finns möjlighet att svara på mina frågor innan jag vänder mig till Folksam

Med vänlig hälsning

AnnMarie Ek, Ystad



Svar:

Försäkringskassan har i många år kämpat med påstridiga aktörer som säljer just detta upplägg; att ta ut sin pension vid 61 och köpa en kapitalförsäkring med efterlevandeskydd som lockbete (den allmänna pensionen bränner inne när du dör) och jobba vidare.

Anledningen till att F-kassan reagerat är alla ledsna och frustrerade människor som gett efter för intensiv marknadsföring, men ångrat sig när de insett negativa effekter och hört av sig till F-kassan. För att uppmärksamma fler människor på riskerna med denna investeringsform har F-kassan lagt ut en varningstext på sin hemsida.

Försäkringskassan kan bara informera om olika negativa effekter.Det är ju inte förbjudet att sälja dyra försäkringsprodukter. Och det är inte olagligt att göra olönsamma och dyrköpta investeringar.



Enligt Försäkringskassans pensionsexpert förhåller det sig så här.

I det gamla ATP systemet tappade du 0,5 procent i månaden om du gjorde ett tidigt uttag = 6 procent om året. På fyra år = minus 24 procent.

I det nya systemet som trädde i kraft 2000 är det inte lika enkelt att prata exakta procentsiffror. Har du höga inkomster i slutet av din arbetföra tid blir procentsiffran högre. Har du låga ,blir den lägre. Det är därför man måste prata om ungefärliga intervall , det vill säga ett tapp på mellan 20-25 procent.



Som direkt svar på din fråga:

Kontakta själv Folksam. Men läs först ditt avtal och kontrollera villkoren. För att få vägledningen inför detta möte kan det vara idé att få råd och argument av en försäkringsspecialist på din egen bank.

Tveka inte att ifrågasätta upplägget, hur övertygande din motpart än är. Det är självklart att de vill ha sina kunder kvar på kroken.

40-talister som köper kapitalförsäkringar för sin allmänna pension är försäkringsförmedlarnas guldägg. Enligt SCB fanns det vid årsskiftet 2008/09 i Sverige 618 189 män och kvinnor i åldrarna 61 upp till och med 65 år. Möjligheten att tjäna pengar på deras gigantiska pensionskapital lockar fram intensiva säljmetoder.

Att häva avtalet kan dock ha sitt pris. Sannolikt kostar det att hoppa av.

Men du du kan när som helst och på eget initiativ avsluta det förtida uttaget av din pension. Du kan därmed sluta betala in till försäkringen och bara låta den "ligga" utan påfyllning.

Att avsluta det förtida pensionsuttaget gör du genom att kontakta Försäkringskassan och begära att uttagen upphör. Det sker på en särskild blankett som du kan hitta på deras hemsida.

Låt mig få upprepa ett citat från Nordeas försäkringsspecialist från min förra krönika: "Att sätta in dessa pengar i en kapitalförsäkring innebär att försäkringen måste avkasta mer än normalt för att gå plus. Detta för att kunna kompensera både den högre skatten, avgifterna och den lägre pensionen! Den lägre pensionen är ju dessutom livsvarig. Det innebär att kapitalförsäkringen måste ge duktigt med avkastning för att det hela ska landa på plus.Vad gäller förtida uttag av pension i syfte att placera dessa i en kapitalförsäkring så är detta något som jag med starkt eftertryck avråder ifrån! Det är mycket svårt att räkna hem denna affär som jag ser det. Men räknar du med en kort livslängd och kanske avlida vid 67 års ålder kan det vara bra att få loss sitt pensionskapital i förtid. Med en normal livslängd är det däremot en mycket dålig affär"



Fråga också dig själv

- Behöver din son verkligen ditt efterlevandeskydd?

- Vad har han själv för skydd idag?

- Frågan är också rent generellt: Hur långt upp i åldrarna vi ska servera våra barn ekonomiska tillskott?



Joakim Jidemo, försäkringsexpert på Nordea, ger ett konkret råd inför mötet med Folksam: Det du bör göra är att begära din försäkring i Folksam i fribrev så att de inte fortsätter att dra pengar varje månad. Fribrevet innebär att försäkringen blir vilande som en ren placering. Kapitalet i försäkringen kan sedan tas ut. Du bör dock först kontrollera villkoren. Det finns oftast en återköpsavgift de fem första åren.



Anders Haskel, fristående finansrådgivare, delar med sig av ett annat råd: Om du känner dig vilseledd går det alltid att ta kontakt med till exempel företagets klagomålsansvarige.



Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikano Bank, ger tips om alternativa efterlevandeskydd: Är du medlem i en facklig organisation kanske de erbjuder grupplivförsäkring till en lägre premie än du får betala om du tar en egen livförsäkring. Du kan också fråga din arbetsgivare om de betalar in till en tjänstegrupplivförsäkring åt dig. Om så är fallet kan du skriva in din son som förmånstagare. Då får han de pengarna om du avlider innan du slutat att arbeta.



Så här står det bland annat på Försäkringskassans hemsida: Ska jag ta ut min pension och placera pengarna genom en försäkringsrådgivare?

Försäkringskassan kan inte ta ställning till hur du ska hantera din privatekonomi. Du måste själv bedöma risken med denna typ av placering av ditt pensionskapital.

Du bör tänka på att det är som vilken placering som helst. Det vill säga tillväxten kan variera och att försäkringsrådgivarna tar betalt för sina tjänster.

Den försäkring du placerar i tar också en årsavgift.

Det du bör göra är att ta reda på hur ett tidigt uttag av din allmänna pension påverkar din privatekonomi i alla år som pensionär.

Det är särskilt viktigt att ta reda på hur din ekonomi ser ut när du fyllt 70 år och åren därefter. I dina beräkningar bör du också ta hänsyn till den förväntade avkastningen och vilka skatteeffekter det blir.

Tänk på att det förtida uttaget minskar storleken på din allmänna pension resten av livet. Avkastningen i den privata försäkringslösningen kan variera så det är inte alltid säkert att du får den avkastning du räknat med.

Tänk också på att den uttagna pensionen läggs till lånen när inkomstskatten beräknas vilket kan göra att skatten på den uttagna pensionen kan bli högre än du räknat med.

När sedan din pension betalas ut från försäkringen påverkar den eventuellt bostadstillägg.



Att ta ut sin pension tidigt och placera i en privat försäkringslösning är i stort ett kalkylerande med hur länge som du kommer att leva. Det kan löna sig att ta ut pensionen tidigt om man tror att man inte kommer att leva så länge, och det kan vara en (mycket) dålig affär om man lever länge.



Att hantera sin pension på detta sätt leder i många fall till att du kommer att ha höga inkomster under dina fem första är som pensionär mellan 65 – 75 år. Från 75 år försvinner i många fall utbetalningen av denna försäkring.

Samtidigt minskar många tjänstepensioner vid 70 års ålder.



Att placera sin pension i denna typ av fondförsäkring förutsätter att tillväxten i fonden måste vara större än både den tillväxt som skulle skett av ditt pensionskapital om du inte hade tagit ut det och den minskning som sker av din framtida pension.

I vissa fall kan det också behöva kompensera för skatteeffekter.



Tänk på att om du har ersŠttning från arbetslöshetskassan, eller kommer att få det i framtiden, påverkas din dagpenning om du tar ut allmän pension. I många fall får du endast 65 procent av dagpenningen om du tar ut pension. Fråga din arbetslöshetskassa om vilka regler som gäller i ditt fall.





Hur påverkas skatten?

När du tar ut den allmänna pensionen betalar du skatt på den precis som på lönen. Det innebär i princip att du har dubbla löner.

Om din inkomst av arbete och den pension du tar ut tillsammans överskrider 367 600 kronor per år (gäller år 2009), måste du förutom kommunal skatt även betala statlig skatt.

Den statliga skatten är 20 procent på det du tjänar över 367 600 kronor. Tillsammans med kommunalskatten betalar du alltså cirka 50 procent skatt på inkomster över 367 600 kronor.