Så hemliga är bankerna kring din boränta
Marknadsräntorna, dina inkomster, utgifter, familjesituation och hur säkert det är att du betalar på dina lån.
Det är ungefär så mycket som bankerna berättar om vad som avgör hur boräntan sätts. I verkligheten har dock varje bank avancerade modeller, där varje faktor viktas och mixas ihop för hur boräntan sätts individuellt. Hur den modellen fungerar mer i detalj vill dock ingen berätta.
-Min uppfattning är att de flesta bankerna är extremt icke-transparenta när det gäller deras prissättning av lån, säger Anders Magnusson, analytiker och chef för den institutionella enheten på Söderberg & Partners.
Håkan Larsson, ekonom på Villaägarna, håller med.
-Det finns mycket att förbättra. Jag får många samtal om detta. Framför allt från äldre låntagare med hög ränta, säger han.
Till exempel kan en och samma kund få högre ränta på grund av att personen flyttat vilket är obegripligt, anser Håkan Larsson.
De flesta banker uppger att räntan till slut sätts utifrån en "helhetsbedömning", och att varje ränta är individuell.
Kalkyler och individuella bedömningar
Exakt hur olika faktorer viktas, vilka övriga omständigheter som vägs in och hur de bakas ihop till just din boränta är ofta höljt i dunkel, anser kritikerna.
-De är kanske transparenta när det gäller själva kreditprövningen, men det är förvånansvärt svårt att tränga igenom hur den utmynnar i den individuella räntan och hur räntan hänger ihop med bankens egna finansieringskostnader, säger Anders Magnusson.
Olika banker har olika drömkunder, utifrån sin strategi och situation, förklarar Anders Magnusson. Vissa vill främst ha rika, lågt belånade kunder, medan andra vill ha många bolån där varje kund lånar mycket.
Några vill sälja många andra produkter och tjänster till varje kund. Dessa marknadsmål kan också påverka vilka räntor bankerna sätter på bolånen. Alla dessa halvt dolda faktorer gör det förstås svårt för dig som kund att förhandla med banken, samt förstå vilka parametrar som du själva kan påverka för att optimera räntan, konstaterar han.
Stor intäktskälla
-För alla fyra storbankerna är räntenettot (det vill säga skillnaden mellan bankens inlåning och utlåning) den överlägset största intäktskällan. En stor del av dessa intäkter kommer från bolånen. Vi bolånekunder har inte möjlighet att få andra typer av finansiering, som till exempel företag. Det gör att du är hänvisad till ett urval av banker, säger Anders Magnusson.
Det finns regler för hur bankerna ska informera om kreditprövningen i konsumentkreditlagen. Kunderna ska kunna förstå hur den gått till, förklarar Magnus Karlsson, avdelningschef för Makroanalys på Finansinspektionen.
Han konstaterar att olika banker lägger vikt vid lite olika saker när de kreditprövar och sätter räntan. Finansinspektionen får in vilka faktorer bankerna bedömer, men offentliggör detta bara på en aggregerad nivå. Myndigheten har inte någon rätt att meddela föreskrifter gällande detta, enligt Mikael Karlsson.
Bankerna slår ifrån sig
Bankerna anser dock att man berättar så mycket som krävs.
-Det tycker jag att vi gör. Både hur vi kreditprövar, och hur räntan sätts individuellt. Vi ger också information om kundernas snittränta månadsvis, säger Frank Hojem, presschef på SEB.
-Annars skulle vi få skäll av Finansinspektionen, de kollar oss noga. Vi har aldrig fått kritik för detta, säger Michael Skytt, vd för Nordea hypotek.
Johanna Cederblad/TT
